4 diferencias clave que debe saber

Una parte clave de la planificación de la jubilación es decidir dónde colocará el dinero que ahorre. En muchos casos, su empleador puede ofrecerle algún tipo de plan de jubilación (como un 401k). Este puede ser un excelente lugar para guardar algunos de sus ahorros para la jubilación, especialmente si su empleador igualará sus contribuciones.

Pero, ¿qué sucede si desea ahorrar más de lo que permite el plan de su empleador? ¿Qué sucede si su empleador no ofrece un plan de jubilación? ¿O qué pasa si eres autónomo? En todos estos casos, debe considerar una Cuenta de Retiro Individual (IRA).

Cuando configure una IRA, deberá elegir entre dos tipos principales: Roth IRA e IRA tradicional. A primera vista, estos dos tipos de cuentas IRA parecen muy similares. Sin embargo, existen algunas diferencias clave que pueden afectar la cantidad de dinero que tendrá disponible cuando se jubile.

Para ayudarlo a tomar la mejor decisión para su situación, hemos preparado esta comparación de cuentas IRA tradicionales y Roth. A continuación, aprenderá las similitudes y diferencias entre los dos tipos de cuentas de jubilación (y por qué son importantes para usted).

Roth vs. IRA tradicional: 3 similitudes clave

Antes de entrar en las diferencias entre las cuentas IRA tradicionales y Roth, veamos qué tienen en común:

Ahorros con ventajas fiscales

Ambos tipos de IRA están diseñados para ayudar a las personas a ahorrar para la jubilación.

Para incentivar los ahorros para la jubilación, el gobierno de EE. UU. grava las cuentas IRA de manera diferente a las cuentas de corretaje regulares. La forma en que el gobierno grava el dinero en su IRA depende de si elige una Roth o una IRA tradicional (consulte a continuación).

Pero debido a las ventajas impositivas, ambos tipos de cuentas son un lugar más deseable para comenzar a ahorrar para la jubilación que una cuenta de corretaje común y corriente.

Límites de contribución

En general, las cuentas IRA tradicionales y Roth tienen el mismo límite de contribución. El límite de contribución es la cantidad máxima de dinero que puede depositar en la cuenta cada año fiscal.

Para 2022, usted Puede contribuir hasta $6,000 a su IRA si tiene menos de 50 años. Si tiene más de 50 años (o cumplirá 50 a fines de 2022), entonces puede contribuir hasta $7,000.

Tenga en cuenta, sin embargo, que la cantidad que puede contribuir a una cuenta IRA Roth podría ser inferior a estos números si sus ingresos son muy altos (hablaremos más sobre esto en la sección “Diferencias”).

Plazo de contribución

Puede contribuir a las cuentas IRA Roth y Tradicional hasta la fecha límite de presentación de impuestos. En casi todos los casos, esto es el 15 de abril. Entonces, por ejemplo, puede poner dinero en su IRA para 2022 hasta el 15 de abril de 2023.

Cuando realice una contribución, su cuenta de corretaje le pedirá que especifique en qué año fiscal desea que cuenten sus contribuciones.

Roth vs. IRA tradicional: 4 diferencias clave

Ahora que hemos cubierto lo que tienen en común las cuentas IRA tradicionales y Roth, veamos las diferencias clave:

Las contribuciones tradicionales de IRA son (generalmente) deducibles de impuestos

Con una IRA tradicional, puede deducir la cantidad que contribuye al plan cuando presenta su declaración de impuestos. Esta deducción puede reducir su ingreso imponible general, lo que podría reducir su factura fiscal final.

Por lo general, puede deducir hasta la cantidad máxima que puede contribuir a la IRA. Entonces, si aportó $6,000 para el año fiscal en cuestión, puede deducir $6,000. Sin embargo, hay algunas excepciones a tener en cuenta.

Principalmente, es posible que no pueda deducir el monto total si:

El simple hecho de tener un plan de jubilación patrocinado por el empleador no lo descalificará automáticamente para deducir sus contribuciones. Consulte los enlaces anteriores (o un contador) para obtener orientación específica sobre su situación.

Los retiros de IRA Roth son (generalmente) libres de impuestos

Cuando aporta dinero a una cuenta IRA Roth, no puede deducirlo de sus impuestos como lo haría con una cuenta IRA tradicional. Pero a cambio de renunciar a la deducción de impuestos, no tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que retire de su Roth IRA al jubilarse.

Sin embargo, es un poco más complicado que esto en la práctica. Para empezar, puede retirar cualquiera de sus contribuciones de Roth IRA en cualquier momento sin multas ni impuestos. Debido a que este dinero ya ha sido gravado, es tuyo para retirarlo cuando quieras. (Aunque no recomendamos sacar dinero de su Roth IRA hasta que se jubile).

Pero, ¿qué pasa con el dinero que ganan las inversiones en su Roth IRA? Puede comenzar a retirar sus ganancias de Roth IRA libres de impuestos cuando:

  • Tiene más de 59,5 años Y
  • Ha tenido la cuenta Roth IRA durante al menos 5 años.

Si retira las ganancias de una cuenta IRA Roth antes de que se cumplan las condiciones anteriores, es posible que deba pagar un impuesto del 10 % (a menos que califique para una excepción).

Todo esto está en marcado contraste con una IRA tradicional. Con una IRA tradicional, cualquier dinero que retire está sujeto a impuestos a su tasa de impuesto sobre la renta actual. Además, tendrás que pagar un impuesto adicional del 10 % sobre las contribuciones y ganancias que retires antes de los 59,5 años. A menos que califique para una excepciónpor supuesto.

Las cuentas IRA Roth tienen límites de ingresos

Si su ingreso está por encima de cierto nivel, es posible que no sea elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth. Y si está casado y presenta una declaración conjunta, es posible que tampoco sea elegible si los ingresos de usted y su cónyuge están por encima de cierto punto.

Estos niveles de ingresos son bastante altos en comparación con los Ingreso familiar promedio de EE. UU., pero todavía son algo a tener en cuenta. El límite varía en función de si presenta una declaración de soltero o casado en forma conjunta.

Para 2022, no es elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es superior a $ 144,000 y su estado civil es soltero. Además, la cantidad que puede contribuir a una cuenta Roth IRA se reduce una vez que su MAGI es superior a $ 129,000.

Si está casado y presenta una declaración conjunta, entonces no es elegible para hacer contribuciones a la cuenta IRA Roth una vez que su MAGI pasa $ 214,000. Y la cantidad que puedes aportar se reduce a partir de un MAGI de $204,000.

¿Se pregunta cuánto se reducirá el monto de su contribución? Siga las instrucciones en la parte inferior de esta página del IRS. O, mejor aún, consulte a un planificador financiero certificado o de cuentas.

Las cuentas IRA tradicionales requieren que tome distribuciones (eventualmente)

La principal diferencia final entre las cuentas IRA Roth y las tradicionales es cuando debe comenzar a recibir distribuciones (retirar dinero de la cuenta).

Si tiene una IRA tradicional, debe comenzar a retirar dinero de la cuenta cuando cumpla 72 años. El IRS se refiere a esto como una Distribución Mínima Requerida (RMD).

Puede calcular cuánto necesita retirar usando estos Hojas de trabajo del IRS. Pero desde el penalización por no retirar lo suficiente puede ser bastante alto, le recomendamos que hable con un planificador financiero certificado o de cuentas para estar seguro.

Por el contrario, una cuenta IRA Roth no requiere distribuciones mínimas. Es probable que saque dinero de su IRA antes de cumplir los 72 años (sin importar el tipo que tenga). Pero si está interesado en pasar su IRA a sus hijos u otros beneficiarios, es importante tener en cuenta esta diferencia.

¿Qué IRA es adecuada para usted?

Ahora que conoce las diferencias entre una Roth y una IRA tradicional, ¿cuál debería elegir?

En última instancia, este artículo es solo para fines educativos. No conozco tu situación, y esto no es un consejo financiero. Siempre consulte a un profesional financiero calificado para obtener orientación específica.

Sin embargo, en general, una cuenta IRA Roth es una mejor opción si cree que su categoría impositiva será más alta cuando se jubile que ahora. Esto se debe a que puede aportar dinero después de impuestos a una tasa impositiva y luego retirar esos fondos cuando se jubile.

Si cree que su categoría impositiva será más baja cuando se jubile que ahora, una IRA tradicional tiene más sentido. Es mejor que obtenga esos beneficios fiscales ahora y luego pague una tasa impositiva más baja sobre el dinero que retira cuando se jubile. Además, una IRA tradicional puede ser su única opción si su ingreso está por encima de cierto umbral.

Comience a ahorrar para la jubilación hoy

Espero que este artículo haya ayudado a aclarar las diferencias entre las cuentas IRA tradicionales y Roth. Si bien un plan puede ser mejor que otro para su situación específica, lo más importante es comenzar a ahorrar para la jubilación lo antes posible.

No se deje atrapar tanto por elegir el plan “correcto” que nunca elija uno. Contribuir al plan de jubilación es mejor que no contribuir en absoluto.

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