4 tipos de planes de jubilación que debe conocer (y cómo funcionan)

No importa cuánto le guste su trabajo, asumimos que querrá jubilarse en algún momento. Para hacer esto, necesita suficiente dinero para vivir el resto de su vida posterior a la jubilación.

Aquí es donde entra en juego un plan de jubilación. Ya sea a través de su empleador o uno que haya establecido usted mismo, el plan de jubilación adecuado le ayudará a asegurarse de que pueda mantenerse después de que terminen sus años de trabajo.

Sin embargo, por importantes que sean, los planes de jubilación pueden ser confusos. Hay suficientes acrónimos y números para hacerte sentir como si estuvieras de vuelta en el álgebra de la escuela secundaria. Pero no queremos que esta jerga se interponga en el camino de su bienestar financiero.

Por eso hemos creado esta guía de planes de jubilación. Para empezar, cubriremos qué son los planes de jubilación. A partir de ahí, examinaremos en detalle cuatro de los planes de jubilación más comunes. Finalmente, responderemos algunas preguntas comunes sobre la planificación de la jubilación.

No podemos decirle qué plan de jubilación es mejor para usted. Pero al final de esta guía, debería estar en una mejor posición para decidir por sí mismo.

Nota: Este artículo es solo para fines educativos y no es un consejo de inversión, fiscal o financiero. Hable con un CFP, CPA u otro profesional calificado para obtener orientación sobre su situación específica.

¿Qué es un plan de jubilación?

Un plan de jubilación es un arreglo financiero que le ayuda a ahorrar para la jubilación. A veces, este es un acuerdo entre usted y su empleador (como un plan 401(k)). En otros casos, un plan de jubilación será un arreglo financiero que solo lo involucra a usted (como una IRA).

Los planes de jubilación determinan:

  1. Cuando tienes que pagar impuestos sobre tus ahorros para la jubilación
  2. Cuándo puede comenzar a retirar dinero de sus ahorros para la jubilación
  3. Cuánto puedes aportar al plan

Hay otros detalles de los que probablemente no deba preocuparse a menos que sea un actuario, pero esa es la descripción general básica.

4 planes de jubilación comunes (y cómo funcionan)

Como puede ver en la sección anterior, es difícil decir que es muy útil cuando se habla de planes de jubilación en general. Simplemente hay demasiados casos de “depende”.

En cambio, es más útil mirar algunos planes de jubilación específicos. Si bien esta no es una lista exhaustiva, esto es lo que necesita saber sobre los cuatro tipos de planes de jubilación que probablemente encontrará:

401 (k)

Lo más probable es que, si no ha oído hablar de ningún otro tipo de plan de jubilación, haya oído hablar del 401(k). El nombre del plan hace referencia a la parte del código fiscal de EE. UU. que ocupa: la sección 401(k).

Genial, pero ¿qué es un 401(k)? En términos generales, es una forma en que las empresas con fines de lucro pueden ofrecer un plan de jubilación a los empleados. Y también es uno de los planes de jubilación más comunes que existen.

Aquí están los cosas esenciales para saber sobre un 401(k):

  1. Las contribuciones tienen impuestos diferidos: esto significa que cualquier dinero que deposite en su 401 (k) no está sujeto a impuestos federales sobre la renta hasta que se haya jubilado.
  2. Los empleadores aportan dinero en su nombre: una vez que le ha dicho a su empleador cuánto desea contribuir al plan, lo retiran automáticamente de su cheque de pago y lo colocan en una cuenta para usted.
  3. Los empleadores pueden igualar sus aportes hasta cierto punto: aunque no están obligados a hacerlo, algunos empleadores pueden ofrecer igualar sus aportes al 401(k) hasta cierto porcentaje.
  4. Puede contribuir hasta $ 19,500 anualmente: para 2021, usted Puede contribuir hasta $19,500 a su 401(k) si está declarando sus impuestos como una persona soltera.

403 (b)

A 403 (b) es una manera para que las escuelas públicas y otras organizaciones sin fines de lucro elegibles ofrezcan planes de jubilación a los empleados. Al igual que con el 401(k), el nombre del plan hace referencia a su sección en el código fiscal federal.

En la mayoría de los aspectos, un 403(b) es similar a un 401(k). No es importante comprender las diferencias entre los dos planes, a menos que sea usted quien configure y administre los beneficios de jubilación de su organización.

IRA (Tradicional y Roth)

El 401(k) y el 403(b) son los planes que probablemente encontrará si su empleador ofrece un plan de jubilación.

Si su empleador no ofrece un plan de jubilación o si trabaja por cuenta propia, deberá hacer sus propios arreglos. Generalmente, esto significará establecer una cuenta IRA.

IRA significa “cuenta de jubilación individual”. Al igual que un 401(k) o un 403(b), es una forma de ayudarlo a ahorrar lo suficiente para la jubilación.

Estas son las principales cosas que debe saber sobre las cuentas IRA:

  1. Usted está a cargo de realizar las contribuciones: si bien puede realizar el proceso de transferencia a través de depósitos automáticos, sigue siendo el encargado de realizar las contribuciones a la cuenta IRA. No hay un empleador que se acuerde de hacerlo por usted.
  2. Puede contribuir hasta $ 6,000 anualmente: para 2021, el contribución máxima anual de IRAn es solo $ 6,000 para contribuyentes individuales. Esto es significativamente menos que el límite de $19,500 para 401 (k) y Contribuciones 403(b).
  3. Las contribuciones pueden o no tener impuestos diferidos: según el tipo de IRA que tenga, sus contribuciones pueden o no hacerse con dinero antes de impuestos. Sigue leyendo para aprender la diferencia.

IRA tradicional vs. Roth

Cuando hable sobre las cuentas IRA, verá los términos “IRA tradicional” y “IRA Roth”. ¿Cual es la diferencia?

Con una IRA tradicional, realiza contribuciones al plan utilizando dinero antes de impuestos. Es decir, sus contribuciones no están sujetos al impuesto federal sobre la renta hasta que los retire. Por lo general, puede deducir las contribuciones tradicionales de IRA en sus impuestos, lo que puede reducir su ingreso imponible general (aunque debe discutirlo con un profesional para estar seguro).

Por el contrario, las contribuciones a una cuenta IRA Roth provienen de dinero después de impuestos. Debido a esto, usted no tendrá que pagar impuestos federales sobre la renta sobre los retiros de su Roth IRA cuando se jubile. Sin embargo, no puede deducir las contribuciones a su cuenta IRA Roth al presentar sus impuestos federales sobre la renta.

Entonces, dada la elección, ¿qué plan es mejor? Aquí hay un par de cosas a tener en cuenta:

1. Las cuentas IRA Roth tienen un límite de ingresos: si su ingreso anual está entre $ 125,000 y $ 140,000, entonces la cantidad que puede contribuir a una cuenta IRA Roth esta reducido (asumiendo que usted está presentando como una persona soltera).

Si gana más de $140,000, entonces usted no son elegibles para contribuir a una cuenta IRA Roth. Sin embargo, no hay límites de ingresos para las cuentas IRA tradicionales.

2. Las cuentas IRA Roth pueden generar mayores ahorros en general: si bien es cierto que puede deducir sus contribuciones a una cuenta IRA tradicional, esos ahorros impositivos no se reinvierten en su plan de jubilación a menos que sea lo suficientemente disciplinado para hacerlo.

Por lo tanto, probablemente terminará con más en general en su cuenta Roth, ya que no existe la tentación de gastar sus ahorros de impuestos en un televisor nuevo. (Gracias a NerdWallet para este consejo).

Nota: Planes Roth 401(k) existen a través de algunos empleadores, aunque son menos comunes que el 401(k) tradicional. Pregunta al responsable de beneficios de tu empresa si te interesa esta opción.

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Preguntas frecuentes sobre los tipos de planes de jubilación

Los planes de jubilación son un gran tema, y ​​solo hemos arañado la superficie. Para completar este artículo, aquí hay respuestas a algunas preguntas comunes sobre los planes de jubilación:

¿Qué es la adjudicación?

En nuestra discusión sobre los planes 401(k), mencioné que algunos empleadores igualarán las contribuciones de los empleados al 401(k) hasta una cierta cantidad.

Si bien este es un beneficio fantástico que debe aprovechar cuando pueda, generalmente hay algunas condiciones. Principalmente, muchos empleadores requieren que usted trabaje en la empresa durante un período de tiempo determinado antes de que sus contribuciones equivalentes se consoliden por completo.

“Totalmente adquirido” significa que ahora eres dueño de las contribuciones del empleador y puedes llevártelas contigo cuando dejes la empresa. Si se va antes de que las contribuciones equivalentes de su empleador se consoliden por completo, entonces perderá todo o parte de ese dinero.

Algunos empleadores generosos otorgan el 100% de sus contribuciones de inmediato, aunque esto es raro. Lo más probable es que su propiedad de las contribuciones del empleador aumente con el tiempo hasta que las posea al 100%. El tiempo que tarde esto depende de los detalles del plan de jubilación de su empresa. Pregúntele a la persona a cargo de los beneficios de la compañía si no está seguro.

¿Cuál es la diferencia entre un plan de pensiones y un plan de jubilación?

Generalmente, cuando las personas usan el término “pensión”, se refieren a un “plan de beneficios definidos”. Este es un tipo de plan de jubilación que garantiza un beneficio mensual específico en la jubilación.

El monto es un monto específico en dólares (como $500 por mes) o se calcula utilizando una fórmula que considera la compensación y los años de servicio. El empleador es responsable de pagar esta cantidad independientemente de lo que suceda con su empresa, mercados financieros, etc.

Si bien este es un gran arreglo para los empleados jubilados, es mucho menos común de lo que solía ser. La mayoría de los planes de jubilación patrocinados por el empleador ahora son “planes de contribución definida”.

Los planes de contribución definida establecen cuánto contribuirá el empleado (y, en algunos casos, el empleador) al plan. Pero no garantizan al empleado un beneficio mensual específico cuando se jubila. Todos los planes que hemos discutido en este artículo se basan en contribuciones definidas.

¿Cuándo puedo acceder al dinero de mi cuenta de jubilación?

El objetivo de un plan de jubilación es alentarlo a ahorrar para la jubilación en lugar de gastar todo su dinero ahora. Por lo tanto, los planes de jubilación suelen estipular cuándo (y en qué circunstancias) puedes acceder al dinero que has ahorrado para la jubilación.

La respuesta precisa sobre cuándo puede acceder al dinero de su cuenta depende de factores que incluyen su edad, situación laboral y circunstancias de la vida.

Generalmente hablando, Usted debe ser 59.5 años para retirar dinero de su 401(k) o IRA sin penalización. Si retira dinero antes de esa fecha, estará sujeto a una multa por retiro anticipado del 10 % además de los impuestos sobre la renta que deba sobre el dinero.

Vea esta tabla del IRS para las excepciones a esta regla (que son demasiado numerosas y específicas para discutirlas aquí).

No dejes que los planes de jubilación te intimiden

Sé que acabamos de cubrir mucha información, así que quiero dejarlo con esto: comience a ahorrar para la jubilación ahora.

El tipo de plan de jubilación que elija importa mucho menos que empezar a ahorrar para la jubilación lo antes posible. Cuanto más tiempo tenga para ahorrar, más tiempo tendrá el interés compuesto para hacer crecer su dinero exponencialmente.

¿Desea obtener más información sobre cómo invertir el dinero en su cuenta de jubilación? Lee esto a continuación.

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