¿Abrumado por la deuda de la tarjeta de crédito? Aquí está cómo escapar

Cualquiera que sea la razón, ha acumulado una cantidad inmanejable de deuda de tarjeta de crédito. No está seguro si alguna vez lo pagará, y mucho menos si tendrá suficiente dinero para comprar una casa o ahorrar para la jubilación. ¿Qué se supone que debes hacer?

Ya ha dado un primer paso importante al leer este artículo. Ha admitido que está sobre sus cabezas, y está buscando una manera de resurgir. Ahora, es hora de tomar acción.

A continuación, encontrará una guía paso a paso para ayudarlo a salir de la deuda de la tarjeta de crédito, incluidas siete formas de pagar su deuda más rápidamente.

Reúna sus números

Antes de que pueda pagar su deuda, necesita obtener una imagen precisa de cuánto debe. Específicamente, necesita saber lo siguiente para cada una de sus cuentas de tarjeta de crédito:

  • Saldo actual (el total, no el “saldo adeudado”)
  • APR (su tasa de interés anual)
  • Pago mínimo (puede ser un número fijo o un porcentaje)

Encontrará esta información en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, así como en la cuenta en línea asociada con su tarjeta de crédito (si la tiene configurada).

Tome nota de esta información en un lugar seguro. Volveremos a ello en la siguiente sección, que trata sobre cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito lo antes posible.

7 formas de salir de la deuda de la tarjeta de crédito más rápidamente

A menos que se declare en bancarrota, debe pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Pero hay muchas cosas que puede hacer para pagar esa deuda más rápidamente. Echemos un vistazo a cada técnica, en orden creciente de complejidad.

Deje de usar su tarjeta de crédito para los gastos diarios

Si su deuda se ha vuelto inmanejable, evite echar más leña al fuego. Si continúa haciendo nuevas compras, será mucho más difícil acelerar el pago de su deuda.

¡Así que quita la tentación! Coloque su tarjeta de crédito en un cajón o en otro lugar al que no pueda acceder fácilmente. Luego, use su tarjeta de débito para las transacciones diarias. De esta manera, evitará empeorar sus ya atribuladas finanzas.

Hacer más que el pago mínimo

Esta es la forma más obvia de acelerar el pago de su deuda. Incluso pagar un poco más por mes puede marcar una gran diferencia.

Para ver cómo, imaginemos que tienes la siguiente deuda:

  • Saldo actual: $5,000
  • TAE: 20%
  • Pago mínimo: $35

¿Qué pasa si solo haces el pago mínimo? Introduciendo los números en esta calculadora, obtenemos un panorama sombrío. Si solo realiza el pago mínimo, le llevará 35,2 años saldar la deuda de su tarjeta de crédito. Sin mencionar que pagará $ 18,294 solo en intereses. ¡Ay!

Pero, ¿qué sucede si paga $ 25 adicionales cada mes? Corriendo los números la misma calculadora, ese pago mensual adicional reduce el tiempo de pago a 10,9 años. Y pagará $5,644 en intereses, un ahorro de $12,650 en comparación con solo hacer el pago mínimo.

Por lo tanto, pagar más que el pago mínimo lo sacará de la deuda más rápido y reducirá el interés que pagará en general.

Sin embargo, no puede hacer más que el pago mínimo a menos que tenga dinero extra. Para conseguir ese dinero extra tienes dos opciones: reducir tus gastos y aumentar tus ingresos. Echemos un vistazo más de cerca a cada uno.

Recortar gastos innecesarios

Una forma rápida (pero no siempre fácil) de destinar más dinero a su deuda es reducir los gastos innecesarios.

Aquí hay algunas maneras en que puede hacer eso:

  • Haz café en casa en lugar de comprarlo.
  • Cocine la cena en lugar de pedir comida para llevar.
  • Cancele las suscripciones a medios como Hulu, Netflix o Spotify.
  • Haz mandados en tu bicicleta en lugar de en coche.
  • Pasa unos meses sin compras en Amazon.

Tampoco tienes que hacer todas estas cosas. Incluso reducir uno o dos gastos discrecionales por mes puede darle una parte significativa del cambio para los pagos de su tarjeta de crédito.

Aumente sus ingresos

Si bien reducir los gastos innecesarios es un gran comienzo, solo puede ayudarlo hasta cierto punto. Para intensificar las cosas, aumente sus ingresos. A continuación, puede utilizar este dinero extra para acelerar drásticamente el pago de su deuda.

Los detalles para aumentar sus ingresos están más allá del alcance de este artículo, pero aquí hay algunos recursos para comenzar:

Considere una transferencia de saldo

Cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito, las altas tasas de interés son un gran desafío para el pago rápido. Por lo tanto, cualquier cosa que pueda hacer para reducir su tasa de interés hará que su reembolso sea más rápido.

Una de las formas más sencillas de reducir su tasa de interés es transferir el saldo de su tarjeta de crédito a otra tarjeta de crédito con 0% APR. Al eliminar el interés que tiene que pagar, simplificará en gran medida el pago de su deuda y posiblemente ahorrará mucho dinero.

Sin embargo, hay algunas advertencias a tener en cuenta.

Primero, es casi seguro que tendrá que pagar una tarifa de transferencia de saldo. Por lo general, esto es alrededor del 3% del saldo que está transfiriendo. Entonces, por ejemplo, si transfiere un saldo de $ 5,000 a una nueva tarjeta, puede esperar pagar $ 150.

A continuación, debe saber que las promociones de transferencia de saldo de 0% APR generalmente tienen un límite de tiempo. Algunas tarjetas le darán hasta 18 meses antes de que comiencen a cobrar intereses, mientras que otras le darán tan solo 6 meses. Por lo tanto, deberá equilibrar sus posibles ahorros de intereses durante ese tiempo con el cargo por transferencia de saldo.

Entonces, ¿cómo decide si vale la pena hacer una transferencia de saldo? Sólo tienes que hacer un poco de matemáticas. Volvamos al mismo ejemplo que hemos estado usando:

  • Saldo actual: $5,000
  • TAE: 20%
  • Pago mínimo: $35

Y ahora, digamos que tienes la oportunidad de transferir ese saldo a una tarjeta con 0% APR en transferencias de saldo durante 12 meses. La tarjeta cobra una comisión del 3% por la transferencia. ¿Vale la pena?

Para decidir, primero calcularemos la tarifa de transferencia de saldo. $5,000 x 3% = $150. Por lo tanto, no tiene sentido hacer la transferencia de saldo a menos que le ahorre más de $150 en intereses durante 12 meses.

Para calcular sus posibles ahorros de intereses, debe averiguar cuánto pagará en intereses durante 12 meses a su tasa de interés actual.

Si bien puedes hacer estos cálculos a mano, hay muchas calculadoras útiles para simplificar el proceso. Introduciendo los números en esta calculadoranos enteramos de que pagará $511 en intereses si cancela su tarjeta en el transcurso de un año.

Dado que esto es mayor que la tarifa de transferencia de saldo de $ 150, termina valiendo la pena transferir su deuda a la tarjeta de 0% APR. Pero no asuma que esto siempre será así. Haz los cálculos para estar seguro.

Obtenga un préstamo de consolidación de tarjeta de crédito

Transferir su saldo a una nueva tarjeta es relativamente simple, pero no siempre es la mejor opción si tiene grandes cantidades de deuda. Es por eso que también sugiero investigar un préstamo de consolidación como otra forma de reducir su tasa de interés.

Cuando obtiene un préstamo de consolidación, otro prestamista se hace cargo de la deuda de su tarjeta de crédito. Luego paga su deuda al nuevo prestamista a una tasa de interés más baja, lo que le permite ahorrar dinero.

Si bien es simple en teoría, espere pasar algún tiempo en este proceso. Dado que está solicitando una nueva línea de crédito, deberá completar algunos documentos y responder preguntas sobre su historial financiero. Y, por supuesto, un puntaje crediticio más alto hará que sea más probable que lo aprueben y obtenga una tasa de interés competitiva.

Para encontrar un préstamo de consolidación de tarjeta de crédito, tiene algunas opciones:

Hable con su banco existente

Si ya tiene una relación con un banco, es más probable que le presten. Puntos de bonificación si realiza operaciones bancarias con una cooperativa de crédito, que a menudo puede ser más fácil de manejar que un gran banco corporativo.

Compara opciones con Earnest

La compra manual de préstamos es un desafío y requiere mucho tiempo. Serio ayuda a simplificar el proceso, comparando prestamistas y recomendando el mejor para sus necesidades.

Considere SoFi

sofi está haciendo un gran trabajo para ayudar a las personas a reducir y pagar sus deudas más rápidamente. Aún deberá investigar para decidir si SoFi es adecuado para su situación, pero es un excelente lugar para comenzar.

Utilice la bancarrota como último recurso

Si bien ciertamente es el último recurso, a veces la bancarrota es la mejor opción. Si tiene cantidades insuperables de deuda de tarjetas de crédito, mal crédito y no tiene perspectivas serias de aumentar sus ingresos, entonces la bancarrota puede valer la pena. También es una buena opción si ya ha llegado al punto en que los cobradores de deudas lo están acosando a usted o a su los salarios están siendo embargados.

Debido a que la bancarrota tiene graves consecuencias para su crédito y su situación financiera general, asegúrese de consultar con un abogado para decidir si es adecuado para usted. Un abogado también puede asesorarlo sobre qué tipo de bancarrota (Capítulo 7, Capítulo 11, etc.) tiene sentido para su situación.

Cómo crear un plan de pago de tarjetas de crédito (y cumplirlo)

Saber cómo reducir los pagos de la deuda de su tarjeta de crédito es un comienzo útil. Pero en última instancia, todavía tiene que hacer los pagos. Entonces, para concluir este artículo, aquí le explicamos cómo crear un plan de pago de tarjeta de crédito al que se apegará.

1. Pague primero su tarjeta de mayor interés

En primer lugar, le recomendamos enfáticamente que primero pague su tarjeta de crédito con el interés más alto. Esto le ahorrará dinero a largo plazo en comparación con pagar primero el saldo más bajo (también conocido como el “método de la bola de nieve de la deuda”).

Mientras que la método de la bola de nieve de la deuda popularizado por Dave Ramsey puede ser más motivador inicialmente, por lo general terminará pagando más a largo plazo. Para nosotros, este costo muy real no vale la pena el aumento temporal de la motivación.

Entonces, si tiene una tarjeta con 20% de interés y otra con 15% de interés, asegúrese de pagar primero la tarjeta con 20% de interés. Es decir, deposite todo su dinero adicional en esa tarjeta mientras realiza el pago mínimo en su(s) otra(s) tarjeta(s).

2. Cree un objetivo de pago de deuda en Mint

Existen muchas herramientas para ayudarlo a crear un plan de pago de deudas. Pero Mint sigue siendo uno de nuestros favoritos. Extrae automáticamente los datos de sus cuentas de tarjetas de crédito existentes y facilita la visualización del proceso de pago de su deuda.

Para comenzar, cree una cuenta Mint. Luego, la aplicación lo guiará a través del proceso de conexión de todas sus cuentas financieras. Asegúrese de incluirlos todos.

Una vez que haya creado su cuenta, es hora de establecer una meta de pago de la deuda. Para comenzar, inicie sesión en Mint y haga clic en la pestaña “Objetivos”:

haciendo clic "Objetivos" pestaña en Mint

A continuación, elija el objetivo “Aplastar la deuda de la tarjeta de crédito”:

Haga clic en "Aplastar la deuda de la tarjeta de crédito" en menta

Ahora, seleccione las cuentas que desea liquidar:

Elija las cuentas de tarjetas de crédito que desea liquidar

Mint puede solicitarle información adicional, como el pago mínimo o APR para cada tarjeta. Si es así, ingrese esa información:

Ingresando la tasa de interés y pago mínimo para tarjeta de crédito en Mint

Ahora, aquí viene la parte interesante. Mint le mostrará un control deslizante para ver cómo aumentar su pago mensual reducirá el tiempo de pago y los cargos por intereses:

Control deslizante de pago de deuda en Mint

Elija un número que sea realista en función de sus ingresos y gastos. Y no tenga miedo de revisar este número en el futuro a medida que aumenten sus ingresos o disminuyan sus gastos.

Finalmente, presione “Guardar objetivo” para finalizar.

Puede ver el objetivo en cualquier momento en la pestaña “Objetivos”. También puede ver un desglose útil de su plan de pago basado en la cantidad mensual que ha elegido. Observe cómo la deuda con el interés más alto aparece primero:

Calendario de pago de la deuda de la tarjeta de crédito en Mint

3. Automatice el proceso de pago

Crear un plan de pago es una cosa; apegarse a ella es otra muy distinta. La forma más fácil de obligarse a cumplir con el plan de pago de su tarjeta de crédito es automatizar sus pagos. De esta manera, salen de su cuenta bancaria antes de que tenga la oportunidad de pensar en ellos.

Afortunadamente, todos los principales emisores de tarjetas de crédito facilitan la configuración de pagos automáticos en línea. Tome las cantidades que Mint le dio en la sección anterior y configúrelas como pagos recurrentes.

Luego, cree una tarea recurrente o un recordatorio para revisar su plan de pago cada mes. Esto le dará la oportunidad de evaluar si todavía está en el buen camino y si puede permitirse el lujo de poner dinero extra para sus pagos.

Puede salir de la deuda de la tarjeta de crédito

Salir de la deuda de la tarjeta de crédito no es divertido, pero es extremadamente gratificante una vez que lo ha hecho.

Solo piense en todas las cosas emocionantes que podrá hacer con el dinero extra que se habría destinado al pago de intereses. Sin mencionar la tranquilidad que brinda tener el control de sus finanzas.

Por supuesto, es mejor evitar endeudarse con la tarjeta de crédito en primer lugar. Para obtener consejos sobre cómo administrar responsablemente sus tarjetas de crédito, consulte esta guía.

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