¿Como funcionan los prestamos estudiantiles? Tus preguntas, respondidas

Los préstamos estudiantiles son parte de la vida de muchos estadounidenses. 43,2 millones de personas tienen deudas de préstamos estudiantiles, según EducationData.org. Y con nuevos estudiantes que asisten a la universidad cada año, ese número sigue creciendo.

Si usted es uno de esos millones con préstamos estudiantiles, o si está pensando en obtener préstamos para la universidad, entonces necesita comprender cómo funcionan los préstamos estudiantiles. El impacto en sus finanzas presentes y futuras es demasiado significativo para ignorarlo.

Para ponerlo al día, hemos elaborado esta guía completa sobre cómo funcionan los préstamos estudiantiles. A continuación, encontrará respuestas a sus preguntas sobre préstamos para estudiantes, desde los diferentes tipos de préstamos hasta los aspectos prácticos de los intereses y el reembolso.

Nota: El gobierno federal ha suspendido los pagos y los intereses de los préstamos estudiantiles elegibles hasta el 1 de mayo de 2022. Aprende más aquí.

¿Qué son los préstamos estudiantiles?

Los préstamos estudiantiles son un tipo de ayuda financiera para ayudarlo a pagar los costos de educación superior. Estos costos incluyen matrícula, alojamiento y comida, y otros gastos relacionados con la educación.

Los préstamos para estudiantes pueden provenir del gobierno federal o de una institución de préstamos privada. A cambio del dinero para pagar los costos de su educación, debe pagar el monto total del préstamo más los intereses.

Por supuesto, es un poco más complicado que eso en la práctica. Siga leyendo para conocer los diferentes tipos de préstamos estudiantiles disponibles para usted.

Préstamos estudiantiles federales versus privados

Podemos agrupar los préstamos estudiantiles en dos categorías principales: federales y privados. Ambos pueden ayudarlo a pagar la universidad, pero los detalles de cómo funcionan varían. Echemos un vistazo más de cerca a cada tipo de préstamo para comprender las diferencias.

Tipos de préstamos estudiantiles federales

Como su nombre lo indica, los préstamos federales para estudiantes provienen del gobierno de los Estados Unidos. Específicamente, provienen del Departamento de Educación de EE. UU. a través del Programa Federal de Préstamo Directo William D. Ford.

Actualmente, hay cuatro tipos de préstamos estudiantiles disponibles del gobierno federal:

  • Préstamos directos con subsidio
  • Préstamos directos sin subsidio
  • Préstamos directos PLUS
  • Préstamos Directos de Consolidación

Solo los primeros tres tipos de préstamos son relevantes aquí, ya que son los que obtendrás mientras te preparas para la universidad o asistes a ella. Consulte nuestra guía para refinanciar préstamos estudiantiles para obtener más información sobre los Préstamos Directos de Consolidación.

Entonces, ¿qué pasa con los otros tres tipos de préstamos? Veamos los detalles de cada uno:

Préstamos directos con subsidio

En primer lugar, tenemos los Préstamos directos con subsidio. Estos solo están disponibles para estudiantes de pregrado que demuestren una necesidad financiera suficiente (según lo determine el FAFSAde la que hablaremos más adelante).

Si califica para un préstamo subsidiado, el gobierno federal pagará los intereses de su préstamo mientras esté en la universidad y durante el período de gracia de seis meses después de que termine la escuela. Esto es ideal, ya que la cantidad final que tendrás que devolver será menor.

Préstamos directos sin subsidio

Los préstamos directos sin subsidio están disponibles no solo para estudiantes universitarios, sino también para estudiantes graduados y profesionales. No es necesario que demuestre necesidad financiera, por lo que estos préstamos están disponibles para una gama más amplia de estudiantes universitarios en general.

Sin embargo, debido a que no tienen subsidio, se acumularán intereses sobre estos préstamos mientras esté en la universidad y durante su período de gracia después de haber terminado la escuela.

Préstamos directos PLUS

Nuestro último tipo de préstamo federal es el programa Direct PLUS. Al igual que los préstamos directos sin subsidio, los préstamos directos PLUS están disponibles tanto para estudiantes de pregrado como de posgrado. Los padres de estudiantes universitarios también pueden solicitar estos préstamos para ayudar a sus hijos a pagar los costos universitarios.

Si bien no existe un requisito de necesidad financiera para los préstamos PLUS, debe aprobar una verificación de crédito para calificar. Si tiene un historial crediticio adverso, es posible que aún pueda calificar si cumple ciertos requisitos adicionales.

Ventajas y protecciones de los préstamos federales para estudiantes

En comparación con los préstamos privados para estudiantes que analizaremos en la siguiente sección, los préstamos federales para estudiantes tienen una variedad de ventajas y protecciones.

Para empezar, las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes son fijas y (relativamente) bajas. Para los préstamos que se pagaron a partir del 1 de julio de 2021 y antes del 1 de julio de 2022, el Tasas de interés son como sigue:

  • Préstamos directos subsidiados y no subsidiados para estudiantes universitarios: 3.73%
  • Préstamos directos sin subsidio para estudiantes graduados y profesionales: 5.28%
  • Préstamos Directos PLUS – 6.28%

Estas tasas son más bajas que las de los préstamos privados para estudiantes o las tarjetas de crédito, lo que las convierte en una opción atractiva.

Sin embargo, se pone mejor. Además de las bajas tasas de interés, los préstamos estudiantiles federales le ofrecen una variedad de protecciones legales para facilitar el pago:

Período de gracia de seis meses

Los préstamos directos subsidiados y no subsidiados tienen un período de gracia de seis meses una vez que deja la escuela. Durante este tiempo, no está obligado a realizar pagos. Esto puede aliviar su carga financiera mientras encuentra un trabajo.

Planes de pago basados ​​en los ingresos

Puede ser elegible para una opción de pago determinada por los ingresos si los pagos de su préstamo federal para estudiantes son altos en comparación con sus ingresos mensuales. Con este plan, el gobierno reducirá el pago mensual de su préstamo para que sea más manejable.

Obtenga más información sobre los planes de pago definidos por los ingresos aquí.

Aplazamiento o indulgencia

Si está experimentando circunstancias de vida que dificultan o imposibilitan el pago de sus préstamos estudiantiles federales, entonces puede ser elegible para el aplazamiento o la indulgencia.

Cuando su préstamo está en aplazamiento, pospone temporalmente la realización de pagos. Posibles razones incluir:

  • Tratamiento para el cáncer
  • Dificultad económica
  • Recibir una beca de posgrado
  • Inscribirse en una universidad o escuela profesional elegible
  • servicio militar en servicio activo

El otro tipo de protección disponible es la indulgencia. Con indulgencia, sus pagos se reducirán temporalmente o se suspenderán por completo. Aprende más aquí.

Programas de condonación de préstamos

La última ventaja de los préstamos estudiantiles federales es la posibilidad de condonación de préstamos. Dependiendo de la situación, esto también puede llamarse “cancelación” o “descarga” del préstamo. Todo esto significa que ya no está obligado a pagar una parte o la totalidad de sus préstamos estudiantiles.

Aquí hay algunas posibles razones por las que sus préstamos podrían ser perdonados, cancelados o cancelados:

Para mayor información, consulta esta pagina.

Préstamos privados para estudiantes

Hasta ahora, hemos discutido solo los préstamos estudiantiles federales que provienen del gobierno de los EE. UU. Sin embargo, hay otra categoría: préstamos estudiantiles privados.

Al igual que los préstamos federales para estudiantes, los préstamos privados para estudiantes existen para ayudarlo a pagar los costos de su educación superior. La principal diferencia es que estos préstamos provienen de prestamistas privados como bancos o cooperativas de crédito.

Debido a que estos préstamos son de una institución privada, no tienen las mismas protecciones disponibles que los préstamos federales para estudiantes. En particular, tienden a carecer de períodos de gracia, opciones de aplazamiento/tolerancia, planes de pago basados ​​en los ingresos o la posibilidad de condonación de préstamos.

Además, los préstamos privados para estudiantes generalmente tienen tasas de interés más altas que sus contrapartes federales. Y, a veces, la tasa de interés será variable, lo que significa que podría aumentar (o disminuir) según las condiciones económicas generales.

Debido a las tasas de interés más altas y la falta de protección, ¡debe evitar los préstamos estudiantiles privados como la peste! Para obtener más información sobre las diferencias entre los préstamos estudiantiles federales y privados, echa un vistazo a esta tabla de comparación de Ayuda Federal para Estudiantes.

¿Cómo se obtienen préstamos para estudiantes?

Ahora que comprende los principales tipos de préstamos estudiantiles disponibles para usted, podemos continuar con el proceso para obtenerlos. Los pasos diferirán dependiendo de si está solicitando un préstamo estudiantil federal o privado.

Cómo obtener préstamos estudiantiles federales

Para préstamos estudiantiles federales, su primer paso será completar el Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). La FAFSA proporciona a su universidad la información que necesitan para determinar su necesidad financiera y la ayuda disponible para usted. Además de los préstamos estudiantiles, esta ayuda también podría incluir becas o estudio y trabajo federal.

A partir de ahí, recibirá una oferta oficial de ayuda de su universidad (o universidades, si todavía está tratando de elegir una). Una vez que acepte esta oferta, la oficina de ayuda financiera de su universidad aplicará su ayuda a los costos de la universidad.

Cómo obtener préstamos estudiantiles privados

Obtener un préstamo privado para estudiantes es muy parecido a solicitar cualquier otro tipo de préstamo bancario. El prestamista revisará su puntaje de crédito (o el de su familia) y su historial financiero para determinar los términos y la elegibilidad del préstamo. Si califica, el prestamista enviará la cantidad necesaria a su escuela.

Dado que le recomendamos encarecidamente que no tome préstamos estudiantiles privados, no tenemos nada más que decir al respecto.

Solo recuerda que hay otras formas de pagar la universidad además de los préstamos, incluidas las becas y trabajar mientras estás en la universidad.

¿Cuándo tienes que pagar los préstamos estudiantiles?

Si ha tomado préstamos estudiantiles, es de esperar que le hayan ayudado a conseguir un trabajo interesante y bien pagado. Pero independientemente, aún tiene que pagar sus préstamos estudiantiles.

Cuándo tienes que empezar a pagarlos depende del tipo que tengas. Préstamos estudiantiles federales se deben una vez que se gradúe, reduzca la inscripción a menos de medio tiempo o deje la escuela. Como mencionamos anteriormente, algunos tipos de préstamos federales tienen un período de gracia de seis meses una vez que ya no está en la escuela. Si bien no tiene que hacer pagos durante este tiempo, ciertamente puede hacerlo.

Con los préstamos estudiantiles privados, el prestamista establece los términos de pago. Es posible que deba comenzar a pagar algunos préstamos privados mientras todavía está en la escuela, mientras que otros ofrecerán un período de gracia.

Independientemente del tipo de préstamo estudiantil que tenga, los préstamos estudiantiles no “desaparecen por sí solos” después de que haya pasado una cierta cantidad de tiempo. Debe reembolsarlos, y no hacerlo puede dañar seriamente su salud financiera.

Si tiene problemas para realizar los pagos, asegúrese de comunicarse con su administrador de préstamos lo antes posible. Ellos pueden ayudarlo a explorar sus opciones para un pago más fácil.

Préstamos estudiantiles: sepa en qué se está metiendo

Espero que esta guía haya aclarado parte de la confusión sobre cómo funcionan los préstamos estudiantiles. Si bien esperamos que no necesite pedir préstamos, para muchos son una realidad al asistir a la universidad. ¡Solo asegúrese de entender para qué se está registrando!

Para obtener más consejos sobre cómo pagar la universidad, consulte nuestras guías para solicitar ayuda financiera y obtener becas.

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