Préstamos estudiantiles federales versus privados: 6 diferencias clave examinadas

Pagar la universidad puede ser desalentador. El estudiante promedio del estado que asiste a una universidad pública puede esperar gastar $25,615 por año, según datos de educación.

Puede reducir el costo con becas y posiblemente incluso subvenciones. En muchos casos, sin embargo, esto no es suficiente.

Para compensar la diferencia, muchos estudiantes universitarios obtienen préstamos. Y si está tomando préstamos estudiantiles, necesita saber en qué se está metiendo. En particular, debe comprender las diferencias entre los dos tipos principales de préstamos para estudiantes: federal y privado.

Ambos tipos de préstamos pueden ayudarlo a pagar la universidad. Pero ahí es donde terminan las similitudes.

En este artículo, le daremos una comparación detallada de los préstamos estudiantiles federales y privados. Veremos el proceso de solicitud, las tasas de interés, las opciones de pago y mucho más.

Al final, tendrá la información que necesita para tomar una decisión de préstamo informada (y, con suerte, se convencerá de evitar los préstamos estudiantiles privados).

¿Qué son los préstamos estudiantiles federales y privados?

Antes de entrar en detalles, echemos un vistazo general a lo que son los préstamos estudiantiles privados y federales.

Los préstamos estudiantiles federales son dinero que el gobierno de los EE. UU. le presta para ayudarlo a pagar los costos de educación superior.

Los préstamos estudiantiles privados son dinero que un banco u otra institución financiera le presta para ayudar a pagar los costos de educación superior.

Por lo general, “educación superior” se refiere a un programa de licenciatura de 4 años. Pero también puede solicitar préstamos estudiantiles para otras formas acreditadas de educación superior, como una escuela de oficios.

Aparte de lo que le ayudan a lograr (pagar la educación), los préstamos estudiantiles privados y federales tienen una variedad de diferencias importantes. Y eso comienza con el proceso de solicitud.

Préstamos estudiantiles federales versus privados: cómo solicitarlos

Al igual que con cualquier tipo de préstamo, los préstamos estudiantiles requieren algunos trámites. Pero los detalles de ese papeleo varían mucho entre los préstamos estudiantiles privados y federales. Aquí hay un vistazo a cómo funciona cada uno:

Cómo solicitar préstamos federales para estudiantes

Su primer paso para obtener préstamos federales para estudiantes es completar el Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). Este formulario le proporcionará a su escuela la información que necesitan para determinar su elegibilidad para préstamos estudiantiles y otra ayuda financiera.

Una vez que su escuela haya revisado su FAFSA, le enviarán una oferta de ayuda financiera. Esta carta contendrá información sobre toda la ayuda financiera que ofrece su universidad, incluidos los préstamos para estudiantes.

La oficina de ayuda financiera de su escuela le enviará instrucciones específicas sobre cómo aceptar sus préstamos estudiantiles y otras ayudas.

Pero en todos los casos, deberá completar el préstamo asesoramiento de entrada. Este es esencialmente un curso corto en línea que le asegura que comprende cuánto está pidiendo prestado y cómo lo pagará.

Finalmente, deberá firmar un Pagaré Maestro. Este es un contrato que establece que usted acepta pagar su préstamo (más intereses) al Departamento de Educación de EE. UU.

Cómo solicitar préstamos estudiantiles privados

A diferencia de los préstamos estudiantiles federales, los préstamos estudiantiles privados provienen directamente de una institución financiera, como un banco o cooperativa de crédito.

Así que el primer paso del proceso es comparar los prestamistas. La oficina de ayuda financiera de su escuela puede tener una lista de “prestamistas preferidos”, y también hay muchas herramientas de comparación en línea que puede usar.

Una vez que haya encontrado un prestamista que parezca prometedor, deberá completar una solicitud de préstamo para estudiantes. A diferencia de los préstamos estudiantiles federales, su elegibilidad para préstamos estudiantiles privados se basa en su puntaje de crédito e historial financiero. Por lo tanto, si tiene un historial crediticio limitado o adverso, probablemente necesite un cosignatario.

Suponiendo que se apruebe su solicitud de préstamo, su prestamista y la institución educativa le brindarán más información sobre cómo aplicar los fondos a los costos universitarios.

Nota: Por favor, no saque préstamos estudiantiles privados. Incluimos una descripción general del proceso de solicitud para ser exhaustivo. Pero como verá en las siguientes secciones, los préstamos estudiantiles privados son simplemente una mala idea.

Préstamos Federales y Privados para Estudiantes: Tasas de Interés Comparadas

Otra diferencia clave entre los préstamos estudiantiles federales y privados es la tasa de interés que pagará.

Es fácil ignorar la tasa de interés del préstamo cuando tienes 17 o 18 años y solicitas ingreso a la universidad. Pero ese número tendrá un gran efecto en la rapidez con la que puede pagar sus préstamos después de graduarse. Así que asegúrese de prestar atención.

Tasas de interés de préstamos federales para estudiantes

Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales están estandarizadas y son fijas. El las tasas actuales son como sigue:

  • Préstamos directos subsidiados y no subsidiados para estudiantes universitarios: 3.73%
  • Préstamos directos sin subsidio para estudiantes graduados y profesionales: 5.28%
  • Préstamos Directos PLUS – 6.28%

Lo más importante que debe saber es que todos los préstamos federales para estudiantes tienen una tasa de interés fija. Una vez que firme la documentación y obtenga el préstamo, la tasa de interés en ese documento es la tasa de interés que pagará.

Tasas de interés de préstamos privados para estudiantes

Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles privados no están estandarizadas. El prestamista puede establecer básicamente cualquier tasa que desee, y esa tasa podría ser mucho más alta que en los préstamos federales para estudiantes.

Más importante aún, muchos préstamos estudiantiles privados tienen tasas de interés variables. Esto significa que su tasa de interés puede subir o bajar durante el préstamo, alterando drásticamente su pago mensual.

Esto no solo es confuso, sino que también significa que podría terminar pagando tasas de interés más altas que las de los préstamos federales para estudiantes.

Por ejemplo, una mirada a Página de préstamos estudiantiles de Discover revela tasas de interés variables entre 1.29% y 10.59%. Es fácil obsesionarse con lo baja que es esa tasa del 1,29 %, pero ese 10,59 % es el número que debería preocuparle.

¿Está comenzando a ver por qué no lo alentamos a obtener préstamos estudiantiles privados?

¿Cuánto puede pedir prestado?

Si es un estudiante universitario que solicita préstamos estudiantiles federales, el monto máximo que puede pedir prestado cada año académico está entre $5,500 y $12,500. La cantidad precisa depende de su año en la escuela y si sus padres lo reclaman o no como dependiente.

Si eres un estudiante graduado/profesional, debes puede pedir prestado hasta $20,500 en préstamos directos sin subsidio cada año académico. Y también es elegible para pedir prestado hasta el costo total de asistencia en un Préstamo Direct Plus (aunque no lo recomendamos).

Los préstamos estudiantiles privados no tienen tales restricciones. Por lo general, puede pedir prestado hasta el costo total de asistir a su escuela, siempre que el prestamista le dé ese monto. Pero, por favor, no haga eso: las tasas de interés más altas y la falta de protección hacen que sea una muy mala idea.

Protecciones de préstamos estudiantiles federales versus privados

¿Qué hace si no puede hacer los pagos de su préstamo estudiantil temporalmente? ¿O qué pasa si sus pagos son demasiado altos para pagar con sus ingresos?

Si tiene préstamos estudiantiles federales, entonces tiene opciones.

Para empezar, puede solicitar una plan de pago basado en los ingresos. El gobierno analizará sus ingresos y luego establecerá un pago mensual manejable. Le tomará más tiempo pagar su préstamo, por supuesto, pero podría darle la holgura que necesita para pagar los gastos esenciales.

Luego, los préstamos estudiantiles federales tienen opciones para aplazamiento o paciencia. Si tiene circunstancias de vida que le impiden pagar sus préstamos temporalmente, el gobierno puede pausar sus pagos. Tendrá que completar una solicitud y deberá cumplir con uno de los criterios específicos. Pero es una gran opción para tener.

Con los préstamos estudiantiles privados, es hasta su prestamista para ofrecer opciones de aplazamiento o indulgencia. No existe un programa estandarizado y no hay garantía de que su prestamista le conceda su solicitud. Esto, junto con las tasas de interés más altas, es una de las cosas más peligrosas de los préstamos estudiantiles privados.

Condonación de préstamos estudiantiles federales versus privados y opciones de anulación

¿No sería genial si sus préstamos estudiantiles simplemente desaparecieran? Si bien eso no es posible, es posible que tenga opciones para obtener la condonación o cancelación de sus préstamos federales para estudiantes.

El gobierno federal ofrece una variedad de programas que pueden perdonar o cancelar toda o parte de la deuda de su préstamo federal para estudiantes. Aquí están sus opciones:

Los requisitos para estos programas son bastante específicos, y tendrá que proporcionar una amplia documentación para obtener la condonación o cancelación de sus préstamos. Pero al menos tienes la opción.

Con los préstamos estudiantiles privados, no hay opciones de condonación. Es posible que pueda cancelar su préstamo como parte de la bancarrota o en otros casos específicos. Pero hacerlo probablemente destruirá su puntaje de crédito.

¿Cuándo tienes que empezar a pagar?

Una última diferencia clave entre los préstamos estudiantiles federales y privados es cuándo tiene que pagarlos.

Con los préstamos estudiantiles federales, normalmente no tiene que empezar a pagar hasta ti:

  • Graduado
  • Bajar por debajo de la inscripción de medio tiempo
  • Dejar la escuela

E incluso en estos casos, tendrás una período de gracia de seis meses antes de que tenga que comenzar a pagar cualquier préstamo estudiantil directo subsidiado o directo no subsidiado.

Los estudiantes graduados y profesionales con préstamos PLUS también obtienen un aplazamiento de pago de seis meses cuando se gradúan, se matriculan por debajo de medio tiempo o dejan la escuela.

Los préstamos estudiantiles privados pueden o no tener un período de gracia. Depende del prestamista decidir. Esto significa que, en algunos casos, es posible que deba comenzar a hacer pagos de préstamos estudiantiles privados mientras aún está en la universidad. Si eso no suena divertido, entonces hay otra razón para evitar los préstamos estudiantiles privados.

¿Cree que necesita préstamos para estudiantes? Piensa otra vez

Espero que este artículo lo haya ayudado a comprender las diferencias clave entre los préstamos estudiantiles privados y federales. Puede que no sea el tema más emocionante, pero tomar decisiones informadas sobre préstamos estudiantiles puede ahorrarle años de frustración y dificultades financieras.

Si obtiene préstamos estudiantiles, quédese con los federales. La falta de protección y las altas tasas de interés hacen que los préstamos estudiantiles privados sean una idea terrible.

Y si tiene dificultades para encontrar el dinero que necesita para pagar la universidad sin préstamos estudiantiles privados, consulte estas guías para obtener ayuda:

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