¿Puede pagar sus préstamos estudiantiles con tarjetas de crédito y declararse en quiebra?

Un amigo mío me contó una vez sobre su plan para dominar el mundo, que aparentemente aún no ha tenido éxito.

Aquí está la esencia:

“Una vez que obtenga un buen crédito, solicitaré todas las tarjetas de crédito del mundo y tomaré adelantos en efectivo de todas ellas. Usaré los millones de dólares que obtenga de esto para crear una lotería global. Todos los que me juren lealtad eterna obtendrán un boleto de lotería”.

Sabes, parece que este plan podría tener algunos agujeros…

Hablando de agujeros en los planes, me gustaría hablar sobre otro “truco” del que he estado escuchando recientemente que involucra sacar adelantos en efectivo de las tarjetas de crédito.

El objetivo de este plan en particular es lograr la condonación de la deuda estudiantil de una manera indirecta, ya que, espero que sepa, es casi imposible que se condone la deuda de los préstamos estudiantiles (más sobre esto más adelante).

Aquí están los pasos involucrados:

  1. Tome un montón de adelantos en efectivo de tarjetas de crédito
  2. Pague sus préstamos estudiantiles con el dinero ganado de esta manera
  3. Solicite la bancarrota del Capítulo 7 para que le perdonen la deuda de la tarjeta de crédito
  4. Trate con un crédito terrible durante diez años, pero sonría con aire de suficiencia cuando su deuda se borre

Entonces la pregunta es: ¿esto realmente funciona?

En resumen: No. Absolutamente no.

Si esa es toda la respuesta que necesita, puede continuar y dejar de leer ahora; sin embargo, si desea saber que este plan no funcionará, siga leyendo.

La naturaleza de la deuda de préstamos estudiantiles

Hay una gran razón por la que los medios de comunicación, los blogs y todos los demás siguen criticando la “crisis de la deuda estudiantil”. De acuerdo a Reloj de deuda estudiantil de FinAid.orglos EE. UU. actualmente cargan con $ 1.18 billones en deuda de préstamos estudiantiles.

Si esa cantidad se distribuyera equitativamente entre todos en los EE. UU., entonces cada uno de nosotros debería alrededor de $ 3,700. Así es, los bebés le deben al gobierno $3,700.

Sin duda, la gran cantidad de deuda que existe es un problema. Sin embargo, hay una parte de la deuda de préstamos estudiantiles que la hace tan mala: en general, no se puede perdonar.

Ahora, existen ciertos programas que ofrecen condonación de préstamos estudiantiles en condiciones muy específicas, y si tiene curiosidad acerca de ellos, le recomiendo que los escuche. esta entrevista con Heather Jarvis, que es un experto en préstamos estudiantiles. Repasa varios de ellos.

Sin embargo, en su mayor parte, no puede perdonar su deuda estudiantil, si proviene de prestamistas privados (otra buena razón para nunca tomar un préstamo privado para estudiantes).

Esto significa que, si se declarara en bancarrota, no podría eliminar su deuda estudiantil incluso si tuviera éxito.

¿Por qué? Bueno, primero déjame explicarte (brevemente) qué es realmente la bancarrota.

¿Qué es la bancarrota?

En pocas palabras, la bancarrota es un proceso que permite a las personas deshacerse de algunas o todas sus deudas o establecer un cronograma de pago que funcione mejor para ellos y esté protegido por la corte de bancarrotas.

En realidad, hay dos formas principales de quiebra en los EE. UU., que son:

  • Capítulo 7: Esta opción puede eliminar por completo ciertas deudas. No podrá usar esta opción si tiene una cierta cantidad de ingresos disponibles.
  • Capítulo 13: esta opción le permite proponer un plan de pago que detalla cómo pagará a sus acreedores durante un cierto período de tiempo. Tienes que tener un ingreso estable para reclamar esta opción.

Esta es una descripción general muy rápida, así que echa un vistazo La página de NOLO sobre la quiebra si quieres saber más.

Si bien ambas formas de bancarrota pueden ayudar a reducir la carga de su deuda y restringir lo que los acreedores pueden hacerle, ambas tienen consecuencias importantes también. Es por eso que la quiebra se considera una opción de último recurso para los deudores.

Si sigue la ruta del Capítulo 7, su propiedad personal puede ser liquidada (léase: quitada de usted) para pagar parte de la deuda. Por lo general, se le permite conservar bienes que se consideran “exentos” según la ley del gobierno, pero en ciertos casos podría perder cosas que posee.

Además, la bancarrota permanece en su informe crediticio durante bastante tiempo: el Capítulo 7 permanece allí durante 10 años, mientras que el Capítulo 13 permanece durante 7.

Durante ese tiempo, puede ser difícil obtener otros préstamos y formas de crédito. Incluso puede impedirle conseguir trabajo.

Por lo tanto, la bancarrota no es algo para tomarse a la ligera, y definitivamente no debería descartar cantidades masivas de deuda estudiantil, pensando que puede arruinarla más tarde.

Especialmente porque lo más probable es que no funcione de todos modos.

Por qué el “Clever Hack” no funciona

La bancarrota puede borrar algunos tipos de deuda, pero no todos. Por ejemplo, los siguientes tipos de deuda no son descargables:

  • Pensión alimenticia (manutención conyugal)
  • Manutención de los hijos
  • Deudas por lesiones personales sufridas mientras conducía ebrio (si tiene este tipo de deuda, por favor deme su dirección para poder hacer caca en su cara)
  • Préstamos que se obtuvieron mediante fraude (aquí también se aplica la regla de la caca)

Esperemos que no tenga ninguno de estos tipos de deuda en este momento. Desafortunadamente, los préstamos estudiantiles generalmente tampoco son descargables. La única manera de eludir esta regla es si puede demostrar que la deuda le está causando dificultades excesivas, y las pautas para demostrar que son bastante muy estrictos.

“Pero espere, ¡puedo pagar mis préstamos estudiantiles con tarjetas de crédito y luego presentar el Capítulo 7 para borrar la deuda de la tarjeta de crédito que es descargable!” – graduado inteligente

Así que ahora llegamos al “truco”.

He escuchado a algunas personas diferentes preguntarse en voz alta por qué más estudiantes no hacen esto. Cuando escuché sobre esto por primera vez, mi entrenamiento racionalista entró en acción y un simple pensamiento burbujeó en mi mente:

“Me doy cuenta de que estoy confundido”.

Este ha resultado ser un hábito bastante útil, probablemente por eso es el primer elemento en el Lista de verificación de racionalidad. En este caso, seguí ese pensamiento y me di cuenta de que los oficiales de bancarrota probablemente no sean tan estúpidos.

Así que investigué en la biblioteca legal en línea de Cornell hasta que encontré la sección que estaba buscando. Estas son las leyes para determinar si la deuda es cancelable (y aquí solo he incluido un poco sobre los préstamos estudiantiles):

(a) Una descarga bajo la sección 727, 1141, 1228 (a), 1228 (b) o 1328 (b) de este título no libera a un deudor individual de ninguna deuda:
(8) a menos que exceptuar dicha deuda de la condonación en virtud de este párrafo impondría una dificultad indebida al deudor y a los dependientes del deudor, por—
(A)
(i) un sobrepago o préstamo de beneficio educativo hecho, asegurado o garantizado por una unidad gubernamental, o hecho bajo cualquier programa financiado en su totalidad o en parte por una unidad gubernamental o institución sin fines de lucro; o
(ii) una obligación de reembolsar los fondos recibidos como beneficio educativo, beca o estipendio; o
(B) cualquier otro préstamo educativo que sea un préstamo educativo calificado, como se define en la sección 221(d)(1) del Código de Rentas Internas de 1986, incurrido por un deudor que sea un individuo;

Así que esa es la cláusula que establece que los préstamos estudiantiles no son descargables.

También hay algo en la ley de quiebras llamado procedimiento adversarios. Estas son demandas separadas en las que una de las partes en un caso de bancarrota presenta una queja contra la otra parte.

Por lo general, los procedimientos contradictorios se inician cuando el acreedor quiere hacer que sus deudas con ellos sean incondonables.

Dado esto, la compañía de la tarjeta de crédito puede demandar para que la deuda sea declarada como no descargable ya que usted incurrió en ella para pagar la deuda no descargable.

También pueden demandarlo por fraude. Así que, en resumen, no lo hagas.

Puede obtener más información sobre las leyes detrás de este en este articulo.

Cómo lidiar realmente con la deuda de préstamos estudiantiles

Me doy cuenta de que al menos parte de la razón por la que está aquí es que le gustaría conocer algunos “trucos” que lo ayudarán a pagar sus préstamos estudiantiles más fácilmente. Para alguien que busca un montón de deudas, este artículo puede ser una lectura deprimente.

Sin embargo, dado que uno de mis Objetivos principales con este sitio es ayudarlo a mantenerse libre de deudas o pagarlas más rápidamente, quiero dejarle algunos consejos que realmente funcionan.

  • Conozca el verdadero costo de sus préstamos: si todavía está en la escuela, mire hacia adelante y haga los cálculos reales de cuánto deberá cada mes cuando se gradúe y por cuánto tiempo. Puede afectar sus planes futuros (por ejemplo, planes de posgrado)
  • Reduzca su tiempo en la escuela: si lo planifica bien y prueba cosas que ya sabe, probablemente no necesite estar en la escuela los cuatro años. Si está asumiendo muchas deudas, podría valer la pena graduarse antes de tiempo.
  • Viva como un estudiante universitario después de la graduación: no mejore su vida una vez que termine la escuela. Sé que es tentador, pero concéntrese en aprender, construir su red y ser bueno en su oficio, en lugar de mejorar sus posesiones materiales.
  • Aprenda sobre finanzas personales: el conocimiento es poder. Me paso todas las mañanas caminando y escuchando la Escucha Asuntos de dinero podcast para aprender a administrar mejor mi dinero. Mucho de lo que hablan es sobre la reducción de la deuda, por lo que recomiendo escuchar.

Aquí también hay algo de inspiración para el pago de deudas:

A medida que aprenda más, continuaré escribiendo nuevos artículos sobre el pago de su deuda. También entrevistaré a varios expertos en el tema en un futuro cercano para el podcast de CIG.

Foto principal: Alec – Sr. Bolsas de dinero por aisletwentytwo, CC POR 2.0

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