Recompensas y puntos de tarjetas de crédito: la guía para principiantes

Las tarjetas de crédito son complicadas.

Si no tiene cuidado, pueden llevarlo a montañas de deudas. Pero si puede aprender a usarlos de manera responsable, ofrecen beneficios que no puede obtener gastando dinero en efectivo. El principal de estos beneficios es la capacidad de ganar recompensas de tarjetas de crédito.

Las recompensas de tarjetas de crédito (como puntos, millas o devolución de efectivo) pueden ser confusas. Para desmitificarlos, hemos creado esta guía. A continuación, analizaremos qué son las recompensas de tarjetas de crédito, cómo pueden beneficiarlo y cómo ganarlas de manera responsable.

¿Qué son las recompensas de tarjetas de crédito? (Los 2 Tipos Principales)

Los emisores de tarjetas de crédito quieren que gaste la mayor cantidad de dinero posible en sus tarjetas. Para incentivar el gasto, muchas tarjetas ofrecen algún tipo de programa de recompensas. Cada vez que gasta con la tarjeta, gana recompensas que luego puede canjear por efectivo u otros beneficios.

Las recompensas de las tarjetas de crédito se dividen en dos categorías principales: devolución de efectivo y viajes. Veamos cada tipo con más detalle.

Recompensas de devolución de efectivo

Las tarjetas de devolución de efectivo son bastante simples. Por cada dólar que gasta en una tarjeta de devolución de efectivo, obtiene un cierto porcentaje de devolución. Entonces, si una tarjeta ofrece un 1% de reembolso en efectivo, eso significa que obtendrá un reembolso de $ 0.10 en una compra de $ 10.

En la práctica, suele ser un poco más complicado. Por ejemplo, una tarjeta podría ofrecer un 4 % de devolución en compras de comestibles, un 2 % de devolución en gasolina y un 1 % en todas las demás compras.

La mayoría de las tarjetas de crédito de las tiendas encajan en la categoría de recompensas de devolución de efectivo. del objetivo Tarjeta rojapor ejemplo, le otorga un 5% de reembolso en efectivo en todas las compras de Target.

Recompensas de viaje

Las recompensas de viaje son el otro tipo principal de recompensas de tarjetas de crédito. Al igual que con las recompensas de devolución de efectivo, las recompensas de viaje existen para incentivarlo a gastar dinero en la tarjeta. Pero en lugar de obtener un cierto porcentaje de reembolso en efectivo, gana “millas” o “puntos” de viaje que puede canjear por recompensas de viaje.

Por lo general, gana un punto por cada dólar que gasta. Pero muchas tarjetas de recompensas de viaje ofrecen puntos extra por gastar en ciertas categorías. El Chase Zafiro Preferidopor ejemplo, le otorga puntos triples en cenas fuera y puntos dobles en todas las compras de viajes.

Las tarjetas de millas de aerolíneas son probablemente el tipo más familiar de tarjeta de crédito de recompensa de viaje. Por cada dólar que gasta en la tarjeta, gana millas que puede canjear por vuelos o compras relacionadas con vuelos. Muchas tarjetas de aerolíneas también ofrecen otras ventajas, como equipaje facturado gratis, embarque prioritario o descuentos en compras durante el vuelo.

Más allá de las tarjetas de aerolíneas, también existen tarjetas de crédito de viaje para hoteles (como la Línea de tarjetas Marriott Bonvoy). A cambio de sus gastos, estas tarjetas ganan puntos que puede canjear por estadías en hoteles y otros beneficios relacionados con hoteles.

Finalmente, existen tarjetas de crédito para viajes más generales. Estas tarjetas no están vinculadas a una línea aérea o cadena hotelera específica. En cambio, ofrecen puntos que puede canjear con una variedad de socios de viaje.

Los ejemplos incluyen el Chase Zafiro Preferidoque ya mencionamos, así como el Amex platino y el capital una empresa.

¿Por qué debería obtener una tarjeta de crédito de recompensas?

Si usted es una persona financieramente responsable con buen crédito, entonces tiene sentido obtener algún tipo de tarjeta de crédito de recompensas. Ya estás gastando dinero, por lo que también podrías recibir una recompensa por ello.

Con una tarjeta de devolución de efectivo, puede tomar el dinero que gana e invertirlo. O, por supuesto, puede retirar el dinero y usarlo para comprar algo divertido.

Y si usted es un ávido viajero, entonces algún tipo de tarjeta de crédito de recompensas de viaje es una obviedad. Puede elegir una que se adapte a su línea aérea/cadena hotelera preferida, o puede optar por una tarjeta de recompensas de viaje más general para ayudar a cubrir su próxima aventura.

Siempre que sepa que no gastará más solo para obtener las recompensas, ¿por qué no recibir una recompensa por el dinero que ya gastó?

Cómo usar una tarjeta de crédito de recompensas de manera responsable

Si bien las tarjetas de crédito de recompensas pueden beneficiarlo si las usa con prudencia, debe reconocer que siempre está jugando un juego peligroso. Asegúrese de saber cómo jugar el juego, de lo contrario, probablemente lo jugará a usted.

Después de todo, las recompensas de las tarjetas de crédito están diseñadas para que gastes dinero. El emisor de la tarjeta espera que gaste tanto en la búsqueda de las recompensas de la tarjeta que terminará con más deudas de las que puede pagar. Y a partir de ahí, la compañía de la tarjeta obtendrá ganancias ridículas con los intereses que le cobran.

Aquí hay algunos consejos para asegurarse de no caer en la trampa del gasto excesivo:

Conozca su gasto actual

Para trabajar a su favor, una tarjeta de crédito de recompensas no debe hacer que gaste más de lo que gastaría de todos modos.

Por lo tanto, recomiendo realizar un seguimiento de cuánto gasta (y en qué) antes de registrarse para obtener una tarjeta de crédito de recompensas. Luego, puede comparar sus gastos en la tarjeta con sus gastos anteriores.

Si descubre que la tarjeta le hace gastar más que antes, ¡salga! Y, por supuesto, si sabe que es el tipo de persona que caerá presa de esta tentación, no obtenga la tarjeta en primer lugar.

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Tenga cuidado con las ofertas de lanzamiento

Muchas tarjetas de crédito de recompensas ofrecen una oferta introductoria para convencerlo de que presente la solicitud. El Chase Zafiro Preferidopor ejemplo, les da a los nuevos titulares de tarjetas 60,000 puntos de bonificación por gastar $4,000 en compras dentro de los primeros 3 meses de abrir una cuenta.

60.000 puntos es una cantidad saludable. Pero esta oferta no tiene ningún sentido a menos que ya haya gastado $4,000 durante un período normal de 3 meses. De lo contrario, probablemente terminará gastando de más y luego pagando intereses, anulando cualquier recompensa que hubiera ganado.

Hay una excepción, por supuesto: si ya planeabas hacer una compra grande y tenías el dinero ahorrado.

Por ejemplo, supongamos que ha ahorrado $1000 para un colchón nuevo. Y sabe que $ 1,000 es el gasto mínimo requerido para ganar puntos de bonificación en una tarjeta de viaje que ha estado considerando.

En este caso, tiene sentido solicitar la tarjeta, gastar el dinero y cobrar el bono. Ya tenía el dinero ahorrado y planeó gastarlo, por lo que también podría recibir una recompensa por ello.

Considere la Cuota Anual

Muchas tarjetas de crédito de recompensas cobran una tarifa anual. Antes de solicitar dicha tarjeta, debe calcular si las recompensas valen la tarifa.

Por ejemplo, supongamos que está considerando la Recompensas del sabor de Capital One tarjeta de crédito. La tarjeta ofrece un reembolso ilimitado del 4% en efectivo en comidas, entretenimiento y “servicios de transmisión populares”.

Eso suena como una gran oferta, pero Capital One Savor también cobra una tarifa anual de $ 95. ¿Vale la pena?

Para que la tarifa anual de $ 95 tenga sentido, debe ganar al menos $ 95 en efectivo durante el año.

Eso significa que necesitaría gastar $ 2,375 en comidas, entretenimiento y transmisión antes de alcanzar el punto de equilibrio en la tarifa anual ($ 95 / 4% = $ 2,375). Eso equivale a un promedio de $ 197.92 por mes.

Y, por supuesto, eso es solo para cubrir los gastos. Para que la tarjeta realmente valga la pena, debe gastar más de $ 197.92 por mes en las categorías relevantes. Dependiendo de sus circunstancias, eso podría ser rutinario o ridículo.

Este es el tipo de cálculo que hace antes de registrarse para obtener una tarjeta con una tarifa anual. No desea pagar una tarifa anual (y perder dinero en general) solo por la ilusión de obtener recompensas.

Nota: Algunas tarjetas de crédito no aplicarán la tarifa anual durante el primer año. Si encuentra una tarjeta de recompensas que ofrece un generoso bono de registro y sin cuota anual durante el primer año, podría ser una oportunidad. Todo lo que tiene que hacer es recordar degradar la tarjeta a un equivalente sin cargo antes de que termine el primer año.

Tomar con calma

Aprender acerca de las recompensas de tarjetas de crédito por primera vez puede ser intoxicante. Te animo a que mantengas la cabeza despejada y te lo tomes con calma.

Puede leer ciertos sitios de piratería de viajes, por ejemplo, que le dicen que solicite varias tarjetas a la vez. Pero si eres un principiante, comienza con algo más simple.

Elija una carta, domine los entresijos de sus recompensas y luego decida su próximo movimiento. Si solicita un montón de tarjetas a la vez, es fácil dejarse llevar y terminar endeudado.

¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito de recompensas?

Todos quieren saber qué tarjeta de crédito de recompensas deben obtener. Pero la verdad es que no hay una “mejor” tarjeta de crédito de recompensas. Qué tarjeta es mejor para usted depende de su estilo de vida, ingresos y objetivos.

En general, le recomendamos que elija una tarjeta de crédito cuyas recompensas se alineen con donde ya gasta la mayor cantidad de dinero.

Si cocina mucho, por ejemplo, entonces una tarjeta que ofrece devolución de efectivo en comestibles tiene sentido. Mientras que si viaja mucho, una tarjeta que ofrece recompensas en compras de vuelos probablemente sea mejor para usted.

Más allá de eso, debe considerar si la tarjeta tiene sentido para sus circunstancias financieras y de vida.

Si está en la universidad, por ejemplo, probablemente no gaste mucho dinero ni tenga ingresos altos. Entonces, una tarjeta que ofrece una gran bonificación por un gasto mínimo de $3,000 en 3 meses ni siquiera es una opción.

Pero si ya no terminó la universidad, gana un buen salario y vive en una ciudad con un costo de vida más alto, entonces gastar $3,000 en 3 meses puede ser bastante rutinario y fácil.

Preguntas frecuentes sobre las recompensas de tarjetas de crédito

Para concluir este artículo, abordemos algunas preguntas comunes sobre las recompensas de las tarjetas de crédito:

¿Cuánto vale un punto de tarjeta de crédito?

El valor de un punto de tarjeta de crédito (o milla) depende del programa.

Después de todo, diferentes programas le permiten canjear sus puntos por diferentes recompensas. E incluso dentro del mismo programa, a veces los puntos valen más dependiendo de cómo elija canjearlos.

Si desea conocer el valor real en dólares de un punto de tarjeta de crédito, consulte este comparación detallada de diferentes programas de recompensas.

¿Caducan los puntos de las tarjetas de crédito?

Por lo general, no, siempre y cuando su cuenta de tarjeta de crédito asociada permanezca activa. Sin embargo, muchas millas aéreas y puntos de hotel caducan.

¿Qué puntaje de crédito necesito para que me aprueben una tarjeta de recompensas?

Al igual que con todas las solicitudes de crédito, una puntuación más alta es mejor. Pero en la práctica, depende de la tarjeta y otras circunstancias.

Cuanto mejores sean los beneficios que ofrece una tarjeta, mayor será probablemente su puntaje de crédito. Sin embargo, tenga en cuenta que los emisores de tarjetas también tienen en cuenta otros factores, como sus ingresos y su historial crediticio.

Si tiene curiosidad acerca de una tarjeta específica, una búsqueda rápida en Internet revelará el rango de puntaje de crédito general que necesita.

¿Qué es la piratería de viajes?

En el contexto de las recompensas y puntos de tarjetas de crédito, la piratería de viajes significa aprovechar las ofertas introductorias de tarjetas de crédito para obtener una gran cantidad de puntos/millas.

Luego, utiliza estas recompensas para pagar poco o nada por pasajes aéreos, estadías en hoteles u otros gastos de viaje.

¿Debo cancelar una tarjeta de crédito después de haber obtenido las recompensas iniciales?

Generalmente, no es una buena idea cerrar una cuenta de tarjeta de crédito. Si lo hace, reducirá la cantidad total de crédito disponible para usted, lo que puede reducir su puntaje de crédito.

Si una tarjeta no cobra una tarifa anual, realmente no le cuesta nada mantenerla abierta. Solo asegúrese de tener alertas configuradas para actividades fraudulentas o inusuales.

Sin embargo, digamos que la tarjeta no aplica la tarifa anual durante el primer año. Te registraste, obtuviste el bono introductorio y ahora ya no tienes más uso para la tarjeta. En lugar de cerrar la cuenta, llame a la compañía de la tarjeta y pregunte si puede degradar la tarjeta a una versión sin cargo.

Probablemente tendrás que ir y venir un poco antes de que estén de acuerdo. Pero, en última instancia, el emisor de la tarjeta hará todo lo posible para mantenerlo como cliente, incluso si eso significa perder una tarifa anual.

Comience a aprovechar las recompensas de las tarjetas de crédito

Ahora debería tener una comprensión sólida de cómo funcionan las recompensas y los puntos de las tarjetas de crédito.

Si decide obtener una tarjeta de recompensas, recuerde estos puntos esenciales:

  1. Siempre haz tu investigación
  2. Asegúrese de que la tarifa anual valga la pena (haga los cálculos)
  3. Nunca gastes de más
  4. Elija una tarjeta que se alinee con sus metas y estilo de vida
  5. Tómatelo con calma y no te pases de la raya

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