Una igualación del empleador 401(k) es dinero gratis, así es como funciona

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Al solicitar un nuevo trabajo, a menudo verá los términos “coincidencia 401(k)” en la descripción de los beneficios que se ofrecen en un trabajo.

Pero no todos los beneficios del 401(k) son iguales. Por ejemplo, algunas compañías brindan la coincidencia del empleador 401(k) mencionada anteriormente, mientras que otras no.

No todos los programas de igualación del empleador 401(k) no son todos iguales. Entonces, ¿cómo puede saber qué oportunidades profesionales y empresas le brindan los mejores beneficios?

Exploremos cómo el empleador 401 (k) empareja el trabajo para que pueda estar más informado sobre su futuro financiero y la planificación de la jubilación cuando esté tomando su próxima decisión profesional.

¿Qué es una igualación del empleador 401(k)?

Un plan 401(k) es una cuenta de jubilación patrocinada por los empleadores, mientras que una igualación del empleador 401(k) es un tipo de beneficio adicional para los empleados.

Los empleados pueden aportar parte de su salario a una cuenta de jubilación 401(k). Esto generalmente se hace a través de un monto porcentual, pero también puede hacerlo un empleado que elige un monto en dólares. Pero cuando los empleadores igualan las contribuciones al 401(k), también contribuyen a las cuentas de sus empleados.

Entonces, si un empleado contribuye a su 401(k), los empleadores igualarán esta contribución hasta cierto monto. En pocas palabras, un programa de igualación 401(k) es esencialmente dinero gratis para los empleados.

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La coincidencia promedio del empleador 401(k) es de un máximo histórico en 4.7%. Esto significa que, en promedio, las empresas destinarán el 4,7% del salario de un empleado a su jubilación.

Las contribuciones de los empleados a los planes 401(k) varían mucho. Pero, en promedio, los empleados aportan un 8,8% anual. Este porcentaje, combinado con un 4,7 % de contrapartida de un empleador, significa que un empleado podría ahorrar un 13,5 % de su salario total (antes de impuestos) en su plan 401(k).

Entonces, si gana $45,000 por año, puede esperar ahorrar un promedio de $6,075 por año en su cuenta de ahorros 401(k).

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Es importante tener en cuenta que no todo el mundo tiene una cuenta de ahorros. Sobre El 54% de los millennials no tienen una cuenta de jubilación.

¿Por qué los empleadores igualan el 401(k)?

Las coincidencias del empleador 401(k) son uno de los mejores beneficios laborales disponibles para los empleados. Pero estos partidos son totalmente opcionales para las empresas. Incluso si ofrecen un programa 401(k), no tienen la obligación de aportar cantidad alguna a las cuentas de sus empleados.

Entonces, ¿por qué los empleadores igualan las contribuciones al 401(k) de sus empleados?

Por un lado, un programa de correspondencia 401(k) es una forma poderosa de incentivar a los empleados para que vengan a trabajar en una organización.

Las coincidencias competitivas de empleadores 401(k) también pueden impulsar la retención de empleados. Y la retención de empleados puede ayudar a los empleadores a construir una organización más resiliente.

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Eso es porque esas organizaciones pueden confiar en el talento que tienen. También pueden invertir de manera segura en el desarrollo de empleados para que se conviertan en líderes, ya que es más probable que las personas que desarrollan se queden.

¿Cómo funciona un empleador 401(k) y cuáles son sus reglas?

Una vez que se inscriba en el plan 401(k) de una empresa como empleador, podrá decidir cuánto dinero desea aportar de cada cheque de pago antes de impuestos. Luego, su empleador deducirá esta cantidad de su cheque de pago antes de que se calculen los impuestos sobre la renta y la nómina.

Por ejemplo, si gana $1,875 antes de impuestos y decide deducir el 4%, depositará $75 en su cuenta 401(k) mensualmente. Los $1,800 restantes serán gravados.

Finalmente, el empleador aportará automáticamente la cantidad acordada, dependiendo de sus políticas de contrapartida. Pueden igualar un porcentaje de su propia contribución o proporcionar una cantidad en dólares.

Las reglas de igualación del empleador del 401(k) limitan cuándo y por qué puede tomar una distribución de su 401(k). A distribución es el término técnico para cuando se retira dinero de una cuenta de retiro. Si decide retirarse de su cuenta 401(k) antes de tiempo, puede estar sujeto a sanciones.

El IRS lo considera un retiro anticipado si sacas dinero antes de cumplir los 59 años y medio. Tendrá que pagar un impuesto sobre la renta adicional del 10 % (sobre esta distribución) si hace esto.

Se aplican algunas excepcionesincluyendo pero no limitado a):

  • Gastos calificados de educación superior
  • Invalidez del propietario
  • Distribuciones correctivas
  • Retiros permisivos de un plan con funciones de inscripción automática
  • Después de la muerte del participante
  • Transferir su 401(k) a una IRA

La mayoría de las organizaciones también use un cronograma de adjudicación. Esto significa que el dinero que igualan a tus aportes no te pertenece hasta después de cierto período de tiempo. En su lugar, invertirán este dinero por separado de sus propias contribuciones.

Cada año, combinan un cierto porcentaje de esa cantidad con las contribuciones de un empleado. Por lo tanto, si una empresa tiene un calendario de adjudicación de cuatro años, el 25 % de sus contribuciones equivalentes son suyas después de un año. Solo podrá mantener las contribuciones completas después de cuatro años.

Las empresas hacen esto para incentivarlo a quedarse con ellos a largo plazo.

Límite de coincidencia del empleador 401(k)

Los límites de contribución anual para las cuentas 401(k) cambian cada año. En 2021, el IRS establece que este límite es de $19,500. Esto significa que no se le permite contribuir más de esta cantidad de su cheque de pago.

Hay una excepción para los participantes que tienen 50 años o más. Pueden aportar $6,500 adicionales a su 401(k). Entonces, si tienes más de 50 años, puedes aportar un total de $26,000 en 2021.

Pero también hay límites para la contribución equivalente del empleador 401(k). Los empleadores pueden igualar hasta el 100 % de sus propias contribuciones, pero no más. Esto, sin embargo, sería extremadamente raro para empezar.

Por lo tanto, si tiene 50 años de edad o más, aporta $26,000 y su empleador le proporciona una contribución equivalente del 100 %, ahorrará un máximo de $52,000 en un año.

Tenga en cuenta que los límites de contribución del IRS cambian cada año. Entonces, si bien estos números pueden ser ciertos para 2021, pueden cambiar en 2022.

¿La igualación del empleador cuenta para los límites del 401(k)?

Cuando su empleador iguala sus contribuciones al 401(k), la igualación no cuenta para sus propios límites.

Entonces, si aporta el límite de $19,500 en un año, su empleador aún puede igualar esas contribuciones. No excederás tu límite siempre y cuando no contribuyas más de la cantidad permitida.

Tipos de coincidencias de empleadores 401(k)

No todas las coincidencias de empleadores 401(k) funcionan de la misma manera. Cada empresa tendrá políticas diferentes sobre cuánto igualan sus contribuciones.

Algunas compañías no ofrecerán coincidencias en absoluto. Dependiendo del tipo de empresa para la que trabaje, esto es bastante común. Por ejemplo, las nuevas empresas tecnológicas generalmente no ofrecen coincidencias de 401 (k). Pero las empresas más grandes, como las aerolíneas y las compañías de seguros, a menudo igualan las contribuciones al 401(k).

Estos son los dos tipos principales de coincidencias de empleadores 401(k) que verá:

1. Coincidencia parcial

La igualación parcial es cuando su empleador iguala sus contribuciones al 401(k), pero solo hasta cierto porcentaje.

Algunos empleadores igualan las contribuciones hasta el 50% de lo que ahorra. Pero también es posible tener otros porcentajes. Por ejemplo, pueden establecer una coincidencia del 2 %, una coincidencia del 25 %, una coincidencia del 75 % o cualquier otro porcentaje de la cantidad total que contribuya.

La mayoría de las empresas suelen establecer un límite a la cantidad de su salario base que puede contribuir hasta que dejen de igualar. Esto generalmente se establece en 4% o 6% de su salario anual.

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Supongamos que su empleador proporciona una contribución parcial del 50 % hasta el 4 % de su salario base. Por ejemplo, su salario podría ser de $35,000 y usted aporta $1,400, que es la cantidad máxima que su empleador acepta igualar. En este caso, igualarán el 50% de eso, que es $700. Después de un año, tendrá $2100 ahorrados para su cuenta de jubilación.

2. Coincidencia dólar por dólar

Una coincidencia dólar por dólar también se conoce como coincidencia completa o coincidencia del 100%.

Es similar a las coincidencias parciales, excepto que su empleador iguala toda su contribución. Esto generalmente será hasta una cierta cantidad, al igual que las coincidencias parciales.

Entonces, si aporta el 6% de su salario, su empleador también aportará el 6%. Eso es a menos que tengan un límite de contribución del 4%. Si este es el caso, solo igualarán hasta el 4%, incluso si aportas más.

Ejemplo de coincidencia de 401(k): Boeing

Entonces, ¿cómo puede ser en la vida real una igualación de empleador 401(k)?

Analicemos las políticas de inversión de una empresa real para ver cómo se puede desmoronar la correspondencia 401(k).

Boeing iguala las contribuciones 401(k) para sus empleados no sindicalizados. Proporcionan un 75% de coincidencia en el primer 8% de las contribuciones de salario base que hacen los empleados.

Además de este aporte del 75%, hacen aportes basados ​​en la edad.

Cuando es contratado recientemente en Boeing, se le inscribe automáticamente a una tasa del 4 % de su salario base. Cada año, tu tarifa aumenta un 1% hasta llegar al límite del 8%.

Así es como se descompone. Digamos que tienes un salario de $45,000. En su primer año, puede contribuir hasta $1,800. Boeing igualará $ 1,350. Por lo tanto, puede ahorrar hasta $3,150 cada año libres de impuestos. Puede contribuir más, pero Boeing no igualará esas contribuciones.

Para su cuarto año, puede contribuir $3,600. Boeing igualará $ 2,700. Así que puedes aportar un máximo de $6.300 libres de impuestos hasta que aumente tu salario.

Si su salario aumentara a $ 50,000 para ese cuarto año, podría ahorrar un total de $ 7,000 por año al combinar sus contribuciones y las coincidencias de Boeing.

Ejemplo de correspondencia 401(k)_ Boeing

Por supuesto, podrías hacer contribuciones personales más grandes cada año. Pero Boeing no igualaría las contribuciones de los empleados.

Entonces, si su salario es de $45,000 y decide contribuir con $10,000, Boeing aún no contribuiría con más de $2,700.

Está bien que contribuyas más siempre y cuando no excedas los límites de contribución anuales del IRS.

La correspondencia 401(k) lo ayuda a alcanzar sus metas de jubilación

Hay varios beneficios para la coincidencia de 401 (k).

Primero, la cantidad de dinero extraída de su cheque de pago es antes de impuestos. También lo es la cantidad que su empleador igualará. Esto significa que usted no paga impuestos sobre este dinero. Por supuesto, esto es cierto ya sea que su empleador iguale o no sus contribuciones.

Pagará impuestos cuando retire el dinero cuando se jubile. Pero durante la jubilación, es posible que se encuentre en una categoría impositiva más baja. Esto significa que no pagará tanto en impuestos sobre sus ingresos de jubilación como lo haría durante sus mejores años de trabajo.

Otro beneficio es que tanto los aportes de tu empleador como los tuyos propios te pertenecen. Incluso si un empleador hace una contribución, puedes llevarte este dinero cuando cambies de trabajo.

Por supuesto, solo puede tomar lo que le pertenece según el cronograma de adjudicación de la compañía.

Lo que es más importante, la combinación de 401(k) puede hacer que la planificación de la jubilación sea menos estresante y ayudarlo a alcanzar sus metas de ahorro para la jubilación.

Al nacer, la esperanza de vida en los Estados Unidos es de 78,7 años. Pero a los 65 años, la cantidad de tiempo que se espera que viva es de 19,5 años.

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Esto significa que debe contabilizar casi 20 años de ahorros si desea jubilarse a los 65 años.

Y aunque el seguro social proporciona algo de dinero a los jubilados, el monto promedio mensual de los trabajadores jubilados es de $1,388.08. También debe tener en cuenta los gastos médicos y los costos de atención médica.

En promedio, la cantidad estimada que necesitará para cubrir gastos médicos durante la jubilación es de $295,000.

Cuando tiene suficiente dinero ahorrado, puede disfrutar de su jubilación sin tener que preocuparse demasiado por su calidad de vida. Cuanto más tienes, más puedes vivir cómodamente.

También tendrá más libertad para pasar su nuevo tiempo haciendo las actividades que elija.

Tenga en cuenta que la jubilación es una rampa, no un interruptor. Esto significa que es mejor contribuir a su 401(k) a lo largo de su carrera, no solo al final. Cuando haga esto, acumulará más intereses y su dinero trabajará más para usted.

Aproveche al máximo la contribución equivalente del empleador 401(k)

Como empleado, puede aprovechar al máximo un programa de igualación del empleador 401(k) cuando maximiza sus contribuciones.

Pero también puede mejorar su futuro financiero encontrando su enfoque, propósito y confianza para desarrollar su carrera.

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